2026 Kredi Limitleri ve İhtiyaç Kredisi Hesaplama Formülü
Bankaların öne sürdüğü yüksek kredi limitleri ile pratikte karşılaşılan gerçekler arasındaki fark! 2026'da en fazla ne kadar kredi çekebilirsiniz? Detaylar haberimizde.
Bankaların reklamlarında “5 Milyon TL’ye Varan Limit” sloganları uçuşsa da, şube ekranındaki gerçek “Ödeme Gücü Rasyosu”na takılıyor. Yüksek faiz ortamında, maaşınızın ne kadarının krediye dönüşebileceğinin 2026 formülü belli oldu.
Piyasada nakit sıkışıklığı sürerken, hem bireysel tüketici hem de ticari işletmeler için “Ne kadar kredi alabilirim?” sorusu, bankacılık sektörünün en sıcak gündemi.
Bankaların tabelalarında yazan rakamlar (Örn: 2 Milyon TL İhtiyaç Kredisi), teorik üst sınırdır. Ancak 7 Şubat 2026 itibarıyla pratikte bu rakamları görebilen müşteri sayısı bir elin parmaklarını geçmiyor. Çünkü Merkez Bankası’nın sıkı duruşu ve BDDK’nın makroihtiyati tedbirleri, musluğun vanasını “Gelir” ve “Skor” parametrelerine bağlamış durumda.
Bireysel Müşteri: %50 Kuralı ve Vade Duvarı
Vatandaş için limit hesaplamasında iki demir leblebi var:
Vade Sınırı (BDDK Duvarı): 100.000 TL üzeri kredilerde vade maksimum 12 ay. Bu, aylık taksitlerin devasa boyutlara ulaşması demek.
Borçlanma Rasyosu (%50 Kuralı): Bankalar, yasal olarak aylık toplam kredi ödemenizin, belgelenebilir net hane gelirinizin %50’sini (maksimum %70) geçmesine izin vermiyor.
Yani denklem şu: Faizler %4-5 bandında gezdiği için, 100.000 TL kredinin aylık taksiti 11.500 TL civarında. Banka size bu parayı vermek için en az 23.000 TL “kredi kartı borçlarından arındırılmış” net maaş görmek istiyor.
Şirketler: Ciro ve Bilanço Gerçeği
Ticari tarafta (KOBİ ve Kurumsal) durum “Taksit”ten ziyade **”Nakit Akışı”**na bakıyor.
Şirketlerde limit, genellikle yıllık cironun %25-30’u bandında şekilleniyor. Ancak 2026’da bankalar bilançodaki “karlılık” kalemine mercekle bakıyor. Zarar eden, özkaynağı erimiş bir şirketin cirosu yüksek olsa bile “Kredibilite Notu” düşük çıkıyor. Ayrıca şirketler için KGF (Kredi Garanti Fonu) destekli paketler haricinde, teminatsız (açık) kredi bulmak neredeyse imkansız hale geldi.
MAAŞA GÖRE GERÇEK LİMİT (2026)
Reklamlardaki rakamlar değil, şubede onaylanan gerçekçi “Maksimum Kredi Tutarları” (Mevcut %4,20 ortalama faiz ve 12 ay vade ile):
| Net Aylık Gelir (Maaş) | Çekilebilecek Maksimum Kredi (Tahmini) | Aylık Taksit Yükü | Bankanın Bakışı |
| 30.000 TL | ~75.000 TL - 90.000 TL | ~9.000 - 11.000 TL | “Risk Sınırında” |
| 50.000 TL | ~150.000 TL - 180.000 TL | ~18.000 - 22.000 TL | “İdeal Müşteri” |
| 100.000 TL | ~350.000 TL - 400.000 TL | ~45.000 TL | “VIP Segment” |
| Şirket (10M Ciro) | ~2.5 Milyon TL - 3 Milyon TL | Değişken | “Teminat Güçlü mü?” |
Not: Tablo, kişinin kredi kartı limitlerinin dolu olmadığı ve başka kredi borcu olmadığı senaryosuna göre “temiz sayfa” üzerinden hesaplanmıştır.
Burada yer alan hesaplamalar ve yorumlar yatırım danışmanlığı kapsamında değildir. Kredi limitleri; kişinin Findeks kredi notuna, bankanın iç politika değişikliklerine ve BDDK’nın anlık regülasyonlarına göre kişiden kişiye farklılık gösterebilir. Kesin sonuç için banka şubeleriyle görüşülmelidir.
Kaynaklar: BDDK Yönetmelikleri, Bankaların Kredi Tahsis Politikaları, Findeks Verileri.
